Surendettement en France : chiffres et statistiques à connaître

Le surendettement en France est un enjeu majeur, touchant de nombreuses familles et individus. Suivre son évolution permet de mieux comprendre les dynamiques économiques et sociales en jeu, et d’identifier les mesures à mettre en place pour prévenir et accompagner les personnes concernées.

Les statistiques sont essentielles : elles offrent une vision claire de l’ampleur du problème, des profils des ménages surendettés et des tendances à surveiller. Elles permettent aussi d’orienter les politiques publiques et d’adapter les dispositifs d’aide.

Dans cet article, nous nous appuierons sur des sources officielles et récentes, comme la Banque de France et l’INSEE, pour analyser les chiffres clés du surendettement.

État des lieux du surendettement en France

Combien de ménages sont en situation de surendettement ?

En 2024, 134 803 dossiers de surendettement ont été déposés auprès des commissions départementales de surendettement en France métropolitaine, marquant une augmentation de 10,8 % par rapport à 2023. Malgré cette hausse, ce chiffre reste inférieur de 6 % à celui de 2019, avant la pandémie de COVID-19.

Cette augmentation peut être attribuée à divers facteurs économiques, tels que l’inflation, la stagnation des salaires et l’augmentation du coût de la vie, qui ont affecté le pouvoir d’achat des ménages français.

💡 À lire aussi : Qu’est-ce que le surendettement ? pour mieux comprendre les mécanismes à l’origine de cette situation.

Quels sont les montants des dettes concernées ?

L’endettement médian hors immobilier des ménages surendettés en France métropolitaine s’établit à 17 447 euros. La répartition des dettes est la suivante :

• Dettes immobilières et de consommation  : 69 %
• Dettes de charges courantes et autres dettes : 14 %

Cette répartition indique que les crédits à la consommation et immobilier constituent la majeure partie de l’endettement des ménages surendettés, suivis des charges courantes impayées.

Quel est le profil des personnes surendettées ?

Selon l’enquête typologique de la Banque de France en 2024, le profil des personnes surendettées présente les caractéristiques suivantes :

• Âge : 83 % des personnes surendettées sont âgées de 25 à 64 ans.
• Genre : 55 % sont des femmes.
• Situation familiale : 52 % vivent seules, et 20 % sont des familles monoparentales.
• Situation professionnelle : Les employés (30 %) et les ouvriers (22 %) sont surreprésentés parmi les surendettés.
• Revenus : 67,7 % des ménages surendettés perçoivent un revenu inférieur ou égal au SMIC, et plus de la moitié (53,9 %) vivent sous le seuil de pauvreté.

Ces données montrent que le surendettement touche principalement des personnes en situation de précarité économique, avec une surreprésentation des femmes, des personnes vivant seules et des familles monoparentales.

Quelles sont les causes principales du surendettement en France?

L’impact de l’inflation et de la hausse des taux d’intérêt

Depuis plusieurs années, l’inflation pèse sur le pouvoir d’achat des ménages. L’augmentation des prix de l’énergie, de l’alimentation et du logement entraîne des dépenses incompressibles plus élevées, laissant moins de marge pour rembourser d’éventuelles dettes.
À cela s’ajoute la hausse des taux d’intérêt, qui rend le crédit plus coûteux, notamment pour les emprunts immobiliers et les crédits à la consommation. Les mensualités deviennent plus lourdes, et certains ménages déjà fragiles se retrouvent en difficulté.

L’augmentation des crédits à la consommation et des prêts renouvelables

Les crédits à la consommation, et en particulier les crédits renouvelables, sont une solution de financement rapide… mais peuvent vite devenir un piège. Des mensualités peu élevées, mais des taux d’intérêt élevés, entraînent un endettement progressif qui peut devenir difficile à gérer.
Certains ménages, en difficulté pour boucler leurs fins de mois, multiplient les emprunts et finissent par accumuler plusieurs crédits, rendant la situation ingérable.

La baisse du pouvoir d’achat et la précarisation de l’emploi

Avec une inflation persistante et une stagnation des salaires dans certains secteurs, de plus en plus de Français peinent à couvrir leurs dépenses essentielles.
Par ailleurs, la précarisation de l’emploi – multiplication des contrats courts, temps partiel subi, instabilité professionnelle – empêche certains travailleurs d’avoir une situation financière stable. Lorsqu’un imprévu survient (facture exceptionnelle, réparation de voiture, problème de santé), le recours au crédit devient une nécessité… et l’endettement s’accumule.

Le rôle des événements de vie (divorce, maladie, perte d’emploi…)

Un divorce, une maladie longue durée, une perte d’emploi… Ces événements peuvent faire basculer un budget fragile. Le chômage réduit fortement les ressources disponibles, tandis qu’un divorce entraîne souvent une diminution des revenus disponibles pour chaque ex-conjoint.
De même, une maladie ou un accident peut générer des frais imprévus, tout en réduisant les capacités de travail et donc les revenus. Quand ces situations s’enchaînent, le surendettement devient un cercle vicieux.

Les conséquences du surendettement en France sur les ménages

Le surendettement en France ne se limite pas à un problème financier. Il a des répercussions profondes sur la vie quotidienne des ménages concernés, touchant aussi bien leur accès aux services bancaires, leur logement que leur bien-être mental.

Difficultés d’accès aux crédits et interdiction bancaire

Lorsqu’un ménage est en situation de surendettement en France, il devient souvent fiché au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) géré par la Banque de France. Ce fichage entraîne plusieurs restrictions :

• Refus de nouveaux crédits : les banques et organismes de prêt sont réticents à accorder des financements à une personne surendettée.
• Interdiction bancaire : en cas d’incidents de paiement répétés (chèques sans provision, découverts non régularisés), le ménage peut être inscrit au Fichier Central des Chèques (FCC), ce qui lui interdit d’émettre des chèques et peut entraîner la résiliation de son autorisation de découvert.
• Restriction sur les moyens de paiement : les personnes surendettées peuvent se voir imposer une carte bancaire à autorisation systématique, limitant ainsi leur capacité à gérer des imprévus.

Hausse des impayés et des expulsions locatives

Quand les dettes s’accumulent, il devient difficile de faire face aux factures courantes :

• Loyer impayé : en cas de dettes locatives, les propriétaires peuvent entamer des procédures d’expulsion, exposant ainsi les ménages à une situation de grande précarité.
• Factures d’énergie impayées : certaines familles voient leurs factures d’électricité, de gaz ou d’eau impayées s’accumuler, avec un risque de coupure en l’absence d’aide sociale.
• Retards sur les crédits immobiliers : pour les propriétaires, l’accumulation de dettes peut conduire à une saisie du bien immobilier en cas de non-remboursement du prêt.

Selon la Fondation Abbé Pierre, chaque année, plusieurs milliers de ménages se retrouvent expulsés de leur logement en raison d’impayés, une situation aggravée par le surendettement.

Impact psychologique et social (stress, isolement…)

Au-delà des aspects financiers, le surendettement a des conséquences lourdes sur la santé mentale et la vie sociale des personnes concernées :

• Stress permanent : la peur des appels des créanciers, des courriers de relance, et des menaces de saisie provoque une pression constante.
• Isolement social : par honte ou par manque de moyens, certaines personnes s’éloignent de leur entourage, évitent les sorties et réduisent au minimum leurs interactions sociales.
• Problèmes de santé : l’anxiété liée aux difficultés financières peut entraîner des troubles du sommeil, de l’alimentation, voire des dépressions sévères.

Le surendettement est donc un cercle vicieux, où les difficultés financières entraînent des conséquences en cascade sur tous les aspects de la vie quotidienne. Pourtant, des solutions existent pour sortir de cette situation et retrouver une stabilité financière.

Quelles solutions face au surendettement en France ?

Le surendettement n’est pas une fatalité. Plusieurs solutions existent pour rééquilibrer sa situation financière, réduire la pression des créanciers et retrouver une stabilité durable.

Le rôle de la Banque de France

Dépôt d’un dossier de surendettement : comment ça marche ?

Lorsqu’un ménage ne parvient plus à rembourser ses dettes, il peut déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Ce dispositif permet de bénéficier d’un plan d’aménagement des dettes ou, dans certains cas, d’un effacement partiel ou total des sommes dues.

💡 Les étapes principales du dossier de surendettement :

1. Constitution du dossier : remplissage du formulaire officiel et fourniture des justificatifs (revenus, charges, dettes…).
2. Examen du dossier : la Banque de France étudie la situation et décide si le ménage est éligible à la procédure.
3. Mise en place des mesures : si le dossier est accepté, la Commission de surendettement peut proposer un plan de remboursement adapté ou un effacement des dettes.

Pendant l’instruction du dossier, un gel des poursuites peut être mis en place, empêchant les créanciers d’engager des saisies ou des procédures judiciaires contre le demandeur.

Effacement partiel ou total des dettes

En fonction de la gravité de la situation financière, plusieurs solutions peuvent être envisagées :

• Rééchelonnement des dettes : ajustement des mensualités pour réduire la charge financière.
• Suspension temporaire des remboursements : accordée en cas de difficultés passagères.
• Effacement total des dettes : pour les situations les plus critiques, un redressement personnel sans liquidation judiciaire peut être prononcé, supprimant ainsi toutes les dettes non professionnelles.

📌 À savoir : certaines dettes ne peuvent pas être effacées (pensions alimentaires, amendes pénales, dettes frauduleuses…).

Les alternatives pour éviter le surendettement en France

Négociation avec les créanciers

Avant d’en arriver à une situation de surendettement avéré, il est souvent possible de trouver des accords avec les créanciers. Parmi les solutions envisageables :

• Demander un report d’échéance pour alléger temporairement les mensualités.
• Obtenir une réduction du taux d’intérêt ou un allongement de la durée du prêt.
• Éviter les pénalités de retard en expliquant sa situation avant qu’elle ne se dégrade.

💡 Astuce : contacter les créanciers dès les premières difficultés permet souvent d’éviter des procédures plus lourdes.

Rachat de crédits et restructuration de dettes

Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs dettes en un seul prêt, avec une mensualité unique et souvent plus basse. Cela peut être une solution pour réduire son taux d’endettement et retrouver une gestion financière plus saine.

✅ Avantages du rachat de crédits :

• Regrouper toutes les dettes en une seule
• Réduire les mensualités en allongeant la durée de remboursement
• Éviter le surendettement en anticipant les difficultés

⚠️ Attention : cette solution n’est pas adaptée à toutes les situations et peut, à long terme, augmenter le coût total du crédit. Il est essentiel de bien comparer les offres avant de s’engager.

Accompagnement par des associations et conseillers financiers

Face à des difficultés financières, il est possible de se faire accompagner gratuitement par des organismes spécialisés :

• Les Points Conseil Budget (PCB) : dispositif gouvernemental offrant des conseils pour mieux gérer son budget et éviter le surendettement.
• Les associations de lutte contre le surendettement : comme Crésus ou l’ADIE, qui proposent un soutien personnalisé et des solutions adaptées.
• Les travailleurs sociaux des mairies ou du CCAS, qui peuvent orienter vers des aides financières et des dispositifs d’accompagnement.

📌 À retenir : Ne pas attendre que la situation devienne critique pour demander de l’aide ! Plus les démarches sont anticipées, plus les solutions seront nombreuses.

Comprendre le surendettement pour mieux l’éviter

Le surendettement en France est une réalité préoccupante qui touche de nombreux ménages. Derrière les chiffres, ce sont des parcours de vie marqués par des difficultés financières, du stress et parfois une exclusion sociale.

💡 L’importance de la prévention et de l’éducation financière
La meilleure façon d’éviter le surendettement reste la prévention. Apprendre à mieux gérer son budget, anticiper les dépenses imprévues et ne pas multiplier les crédits sont des réflexes essentiels. Les Points Conseil Budget (PCB) et diverses associations proposent des outils gratuits pour aider à équilibrer ses finances.

📢 Rester informé sur l’évolution des dispositifs d’aide
Les solutions pour sortir du surendettement évoluent régulièrement. Dispositifs publics, aides sociales, nouvelles réglementations : il est crucial de se tenir informé pour agir au bon moment et éviter une situation irréversible.

📌 À retenir : Le surendettement n’est pas une fatalité. Des solutions existent, que ce soit via la Banque de France, la négociation avec les créanciers, ou encore l’accompagnement par des professionnels. Ne restez pas seul face aux difficultés !

Besoin d’en savoir plus sur le surendettement et les solutions adaptées à votre situation ?