Les 10 premiers signes de surendettement et comment réagir

Le surendettement ne survient pas du jour au lendemain. Il s’installe progressivement, souvent à la suite d’une accumulation de petites difficultés financières. Un découvert bancaire devenu chronique, des crédits qui s’accumulent, des factures impayées… Autant de signaux qui doivent alerter avant qu’il ne soit trop tard.

Identifier ces signes de surendettement permet d’agir rapidement et d’éviter une situation critique. Dans cet article, nous vous présentons les 10 premiers signes d’alerte et les solutions à mettre en place pour reprendre le contrôle de vos finances.

🔗 Pour mieux comprendre le surendettement et ses conséquences, consultez notre article : Qu’est-ce que le surendettement ?

Les 10 premiers signes de surendettement

Le surendettement ne se produit pas du jour au lendemain. Il s’installe progressivement, souvent sans que l’on s’en rende compte. Pourtant, certains signes avant-coureurs doivent alerter et inciter à réagir rapidement.

Voici les 10 premiers signes de surendettement qui montrent que votre situation financière devient préoccupante.

1. Votre solde bancaire est négatif presque tout le temps

Avoir un découvert de manière occasionnelle peut arriver, mais lorsqu’il devient quasiment permanent, c’est un signal d’alarme. Si, dès la moitié du mois, vous vous retrouvez avec un solde négatif et devez compter sur le découvert autorisé pour terminer le mois, c’est que vos revenus ne suffisent plus à couvrir vos dépenses.

👉 En plus de fragiliser votre budget, les frais bancaires s’accumulent : agios, commissions d’intervention, rejet de prélèvement… Ces coûts supplémentaires aggravent encore plus la situation.

2. Vous utilisez un crédit pour payer vos dépenses courantes

Le crédit est censé financer un projet spécifique (voiture, travaux, études…), mais si vous commencez à l’utiliser pour des dépenses du quotidien, comme le loyer, les courses ou les factures, c’est un signe préoccupant.

👉 Payer avec une carte à débit différé ou un crédit renouvelable peut donner une illusion de contrôle, mais cela ne fait que repousser le problème et alourdit vos dettes à long terme.

3. Vos mensualités de crédits deviennent trop lourdes

Un taux d’endettement (total des crédits par rapport aux revenus) supérieur à 35 % est généralement considéré comme un seuil critique. Si une grande partie de votre salaire est consacrée au remboursement de crédits, il vous reste peu de marge pour les dépenses courantes.

👉 Vous jonglez entre plusieurs mensualités, vous êtes tenté(e) de reporter ou de renégocier certains prêts, mais cela risque de prolonger votre endettement.

4. Vous recevez des relances pour factures impayées

Les retards de paiement occasionnels peuvent arriver, mais si vous commencez à recevoir des rappels fréquents, c’est un signe que votre budget ne suit plus. Cela peut concerner :
✅ Le loyer, mettant en péril votre logement.
✅ L’électricité et le gaz, avec un risque de coupure.
✅ Les assurances, pouvant entraîner une suspension de couverture.

👉 Vous avez du mal à faire face à vos obligations et vous ressentez de plus en plus d’anxiété à l’ouverture du courrier.

5. Vous reportez des dépenses essentielles

Lorsqu’on est en difficulté financière, on a tendance à repousser ou supprimer certaines dépenses importantes pour éviter d’aggraver son compte bancaire. Cela peut se traduire par :
✅ L’annulation ou le report de soins médicaux, même si vous en avez besoin.
✅ Une alimentation réduite au strict minimum, choisissant les produits les moins chers, quitte à sacrifier la qualité.
✅ L’abandon de certaines réparations urgentes (voiture, électroménager), faute de moyens.

👉 À long terme, ces sacrifices peuvent avoir un impact négatif sur votre santé et votre qualité de vie.

6. Vous empruntez à vos proches pour finir le mois

Demander un coup de pouce de temps en temps n’est pas alarmant, mais si vous vous retrouvez chaque mois à emprunter à votre entourage, c’est un signe que votre budget est déséquilibré.

👉 Au-delà du malaise que cela peut créer dans vos relations, vos proches peuvent commencer à refuser de vous aider, vous laissant dans une situation encore plus difficile.

7. Vous devez choisir quelles factures payer en premier

Quand votre budget est trop serré, vous êtes forcé(e) de faire des choix :
✅ Payer le loyer en priorité et retarder les factures d’électricité.
✅ Régler une mensualité de crédit mais reporter les courses alimentaires.
✅ Ignorer certaines factures, en espérant pouvoir les payer plus tard.

👉 Cette situation peut devenir un cercle vicieux où les dettes s’accumulent, entraînant encore plus de difficultés.

8. Vous êtes stressé(e) à cause de vos finances

Les difficultés financières ont un impact direct sur le moral :
✅ Vous ressentez une angoisse permanente à l’idée de consulter votre compte bancaire.
✅ Vous évitez d’ouvrir vos courriers bancaires ou de relance.
✅ Les disputes sur l’argent deviennent fréquentes dans votre famille ou votre couple.

👉 Ce stress peut entraîner des troubles du sommeil, une irritabilité et parfois une forme de repli sur soi.

9. Vous êtes fiché(e) au FICP ou interdit bancaire

Si votre banque vous a signalé au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), cela signifie que vous avez déjà eu des incidents de paiement importants. Conséquences :
✅ Impossible d’obtenir un nouveau crédit.
✅ Difficulté à louer un logement, certaines agences refusant les locataires fichés.
✅ Impossibilité d’utiliser certains moyens de paiement, comme le chéquier.

👉 Une fois fiché(e), il devient très compliqué d’obtenir une solution bancaire classique pour vous en sortir.

10. Vous envisagez un nouveau prêt pour rembourser vos dettes

Lorsque l’endettement devient trop lourd, l’une des premières idées qui vient à l’esprit est de prendre un nouveau crédit pour rembourser les anciens. C’est un des signes les plus alarmants.

✅ Vous entrez dans un cercle vicieux d’endettement, où chaque prêt alourdit la situation.
✅ Le surendettement devient inévitable, car les intérêts s’accumulent et réduisent encore plus votre capacité de remboursement.

👉 Plutôt que d’aggraver la avec un nouveau prêt, il vaut mieux chercher des solutions alternatives : restructuration de dettes, accompagnement par un conseiller financier ou déposer un dossier de surendettement si la situation devient ingérable.

Que faire si plusieurs de ces signes de surendettement vous concernent ?

Si vous vous reconnaissez dans plusieurs de ces situations, il est essentiel d’agir rapidement pour éviter que votre situation ne s’aggrave davantage. Le surendettement n’arrive pas du jour au lendemain, mais une prise de conscience et des mesures concrètes peuvent vous aider à redresser votre situation.

1. Faire un état des lieux précis de votre situation financière

Avant de prendre une décision, commencez par analyser en détail vos finances :
✔ Faites la liste de toutes vos dettes (crédits, loyers impayés, factures en retard, dettes personnelles).
✔ Notez vos revenus fixes et variables (salaires, allocations, aides sociales).
✔ Identifiez vos principales dépenses et repérez celles qui peuvent être réduites ou supprimées.

Une fois cet état des lieux réalisé, il est indispensable de mettre en place un budget adapté à votre situation. La méthode du budget zéro, qui consiste à attribuer une fonction à chaque euro disponible, peut être une excellente solution pour retrouver un équilibre financier. Établir un budget clair et structuré permet d’anticiper les dépenses et d’éviter de nouvelles dettes.

2. Contacter vos créanciers pour négocier

Si vous avez du mal à payer certaines dettes, ne laissez pas la situation empirer. Contactez vos créanciers (banque, bailleur, fournisseur d’énergie…) pour tenter de :
✅ Obtenir un échéancier pour étaler vos paiements sur plusieurs mois.
✅ Demander une réduction temporaire des mensualités si votre situation est précaire.
✅ Éviter des pénalités ou coupures de service en expliquant votre situation.

3. Éviter les solutions risquées comme le crédit revolving

Il peut être tentant de souscrire un nouveau prêt pour rembourser les anciens, mais cette solution aggrave souvent la situation. Les crédits renouvelables ont des taux d’intérêt très élevés et peuvent vous enfermer dans une spirale d’endettement.

👉 Privilégiez des solutions comme le regroupement de crédits, qui permet de réduire le montant de vos mensualités en allongeant la durée de remboursement.

4. Demander de l’aide auprès des organismes spécialisés

Vous n’êtes pas seul(e) face aux difficultés financières. Plusieurs structures peuvent vous aider à mieux gérer votre budget ou à trouver des solutions adaptées :
✔ Les Points Conseil Budget (PCB) : accompagnement gratuit pour reprendre le contrôle de vos finances.
✔ Les assistantes sociales : elles peuvent vous orienter vers des aides sociales adaptées.
✔ Les associations comme la Croix-Rouge ou Crésus : conseils et soutien pour éviter le surendettement.

5. Envisager le dépôt d’un dossier de surendettement

Si votre situation est devenue ingérable et que vous n’arrivez plus à rembourser vos dettes, vous pouvez saisir la Banque de France pour déposer un dossier de surendettement. Cette procédure permet de :
✔ Bloquer les procédures de recouvrement et éviter les saisies.
✔ Rééchelonner ou effacer certaines dettes en fonction de votre capacité de remboursement.
✔ Obtenir une protection contre les frais bancaires abusifs.

👉 Cette démarche peut sembler impressionnante, mais elle peut être la clé pour sortir d’une situation financière insoutenable. Si vous souhaitez connaître toutes les étapes pour déposer un dossier en toute sérénité, notre guide détaillé sur le dépôt d’un dossier de surendettement vous expliquera tout en détail.

Agir à temps pour éviter le surendettement

Le surendettement est rarement une surprise : il s’installe progressivement, à mesure que les dettes s’accumulent et que les difficultés financières s’aggravent. Reconnaître les signes du surendettement dès qu’ils apparaissent est la première étape pour reprendre le contrôle de votre situation.

Si vous constatez que vous êtes régulièrement à découvert, que vous avez du mal à rembourser vos crédits ou que vous devez sans cesse choisir quelles factures payer en priorité, il est temps d’agir. L’établissement d’un budget, la négociation avec les créanciers et le recours aux organismes spécialisés peuvent vous aider à retrouver un équilibre. Dans les cas les plus critiques, le dépôt d’un dossier de surendettement peut être une solution pour repartir sur de meilleures bases.

💡 Ne laissez pas la situation s’aggraver : plus vous agissez tôt, plus vous aurez de solutions pour éviter le surendettement. N’hésitez pas à consulter nos autres articles pour mieux gérer votre budget et trouver des aides adaptées à votre situation.